初探我国“地下金融”——民间借贷

               ——兼论对职业放高利贷的刑法规制

【摘要】：随着我国市场经济的迅速发展，民间借贷也随之活跃，并在农村地区表现尤甚，已对人民生活和社会金融秩序产生了不可忽略的影响。目前，我国法制建设普遍滞后，立法缺失使得民间借贷这一社会现象尚未能得到法律系统、有效的规制，因此造成近年来民间借贷纠纷大量涌现，“地下钱庄”等各种非法借贷更是逍遥法外，从而严重危害了社会稳定。因此，本文旨在对民间借贷这一古老的民间信用形式进行初步探讨，并论述在刑法中增设职业放高利贷罪的必要性和立法构想。

【关键词】：民间借贷    高利贷    职业放高利贷罪

民间借贷，在法律中专指自然人之间、自然人与企业法人或其他经济组织之间的借贷行为，企业之间的资金拆借行为被法律予以禁止。民间借贷在改革开放后迅速活跃起来，分为有息借贷和无息借贷，而使人闻之色变的追求特别高额利息的“高利贷”只是民间借贷的一种借贷形式，但因为受其牵连，民间借贷曾一度被误认为是市场经济产生的“毒瘤”而饱受抨击，其实民间借贷作为一种民间信用形式是古已有之。

一、民间借贷的历史沿革、呈现的新特点及其迅速活跃的原因

（一）、民间借贷的历史沿革及其在改革开放后的迅速发展

民间借贷作为民间的一种融资形式，有着悠久的历史，它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会发展起来。民间借贷产生之初主要发生在亲戚、朋友之间，以亲情和信誉为还款担保，后来逐渐出现了以放高利贷为业的人，旧时俗称“大耳窿”，这种人多在街市“放数”，满足赌徒的赌金需求和生意人周转资金的需求。在自然经济占统治地位的时期，民间借贷作为一种比较原始的民间信用形式，主要用于满足借方迫切的生存需要。但在实行计划经济时期，政府对经济实行严格的管制，民间高利借贷曾一度销声匿迹。改革开放后市场经济迅速发展，民间借贷作为与银行和信用社等国家正规金融机构相对的“地下金融”也随之迅速活跃起来，并对人民生活、社会秩序和法院司法造成了不可忽略的影响。下面以重庆市大足县人民法院从2002年至2009年受理民间借贷纠纷案件的统计情况，以此说明近年来民间借贷在规模上有迅速的发展，并有继续发展的趋势：

表一：大足县人民法院2002年—2009年受理民间借贷纠纷案件数及比率