最大诚信原则是保险原理上的“三大原则”之一。

    民商法律上有很多有意思的“三”，比如，“三大法定主义”，这指的是公司法定主义，票据法定主义，物权法定主义；债权效力上有“三大权能”，这是指请求权能、受领权能、债权保护请求权能。保险原理上也有一个“三”，这就是保险原理上特有的“三大原则”，即，最大诚信原则、近因原则和可保利益原则。

    最大诚信原则是保险原理上的特有原则，在这个原则的框架下，使保险合同的审理与普通合同的审理有很大的不同。我们在审理普通合同案件的时候，只要合同的效力不存在问题，那么我们在判断合同当事人有那些权利义务，就会严格遵从合同条款的约定。但我们在审理保险合同案件的时候，就不能遵循这样的思路了，因为保险合同要受最大诚信原则的制约，在这个原则的制约下，就会出现保险合同约定了的保险事故，保险公司可能不赔，而没有约定的，保险公司可能仍然要赔。

    其实，最大诚信原则只不过是诚信原则的一种变形，它的意思是说，在有的民商事领域，对当事人的诚信度要求特别的高，要高于其他的民商事领域。在普通的民商事领域中，当事人只要遵循诚信原则的一般要求就可以了。

    诚信原则是民商法律上的一个最最基本、最最重要的原则，它本身是属于道德规范的范畴，随着社会经济生活的不断发展，它才上升为法律上的一个重要的基本原则。诚信原则最早是源于罗马法，这个原则的观念一般表现在罗马法上的恶意抗辩中，后来被近现代各国的合同法所援用和发展。德国是最行将诚信原则的适用，扩大到债法领域的国家，而后的瑞士又突破了这一适用范围，将诚信原则作为民法上的一项基本原则。再后来，不论是大陆法系国家，还是英美法系国家，都非常重视诚信原则在法律上应用。我国也将诚信原则作为民法上的一项基本原则，我国《民法通则》第四条规定：“民事活动应当遵循诚实信用原则”，我国《合同法》第六条也规定：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。诚信原则最基本的要求就是，在民事活动中不欺诈、不胁迫、不乘人之危、不恶意患通、损人利己等等，要善意、诚实、信用。

    最大诚信原则在保险领域的应用，最早是海上运输开展保险业务的初期，当时的通讯很落后，签订保险合同的时候，被保险人的船和货通常都没有办法检查，保险人只能根据投保人提供的有限资料决定是否承保。这就很容易让投保人使用欺诈手段与保险人签订保险合同，从而使保险人蒙受巨大的财产损失。所以，当时的保险合同对投保人的诚信要求特别的高，超出了一般合同对他们的要求，这就是最大诚信原则的始祖。后来，随着时代和社会的发展，保险人凭借其资金、有大量的专家和优秀律师为其服务的优势，使得投保人在保险诉讼中无法与其抗衡，造成投保人在发生保险事故后得不到赔偿，所以，各国保险法又将最大诚信原则的适用范围，扩大了保险人。

    最大诚信原则对投保人有什么要求呢？首先一个就是必须讲真话，不能有半点虚假，这就是保险法上规定的告知义务，因为保险标的状况、保险利益的大小以及危险程度，只有投保人最清楚。另外就是，说话要算数，这在保险原理上叫履约保证，就是说，在保险期间投保人保证了应当做什么，不应当做什么，就必须要做到，否则，保险人就不赔偿。对保险人来讲，如果已经知道投保人有过错而未依法提出，以后就不能再以投保人有过错为理由拒赔，这在保险原理上叫保险人弃权。最大诚信原则对保险人还有一个要求，就是“假作真时假即真”，这是说，保险人向投保人作了虚假陈述，以后就不允许再作与此相反的陈述，这在保险原理上叫禁反言，禁反言原来是英美衡平法上一个很著名的法律原则。这个原则运用到保险实务上就是指，如果保险人作了错误的陈述，被保险人按照这个错误的陈述去做了某件事或没有去做某件事，那么以后保险人就不允许再作与此不同的陈述。比如，保险人对保险条款作了错误的解释，投保人信以为真，那么以后保险人就不能再以正确的解释对抗投保人了。

    为什么保险合同对诚信原则要求这样高呢？因为保险是一种射幸行为。射幸就是碰运气的意思，用重庆的方言来说就是手气。现实生活中的射幸行为是很多的，有的是合法射幸，有的是非法射幸，比如，保险、彩票、有奖销售等等，这些是属于合法射幸，打麻将、斗地主等赌博行为，是非法射幸。不管是合法射幸还是非法射幸，对诚信的要求都非常的高。街道老太婆在生活上再结据，但打麻将输了钱是绝不会欠的，而且是当场给付，否则，以后别的老太婆就不同你玩牌了。重庆人把这种最大诚信叫耿直，其实就是说这个人很诚信。保险作为一种射幸行为，对保险双方的诚信要求就是非常非常高的。我国法律对保险双方的诚信要求也有很多特别的规定，比如我国《保险法》第十八规定，免赔条款保险人没有向投保作出明确说明的，免赔条款不生效。就是说，这种情况下，保险公司就不能以合同中的免赔条款对抗投保人。前段时间，重庆有这样一个保险案例，一家保险公司的业务员到一个家保温容器生产企业去推销财产保险，给企业讲，只要企业发生了事故，保险公司都要赔。企业花了几万元，对其价值1500万元的设备保了险。事后，保险公司的业务员将公司拟定好的保险合同给企业送去，再未对免赔条款进行明确说明的情况下，就让企业签了字。后来企业发生事故，一个价值800万元的玻璃熔炉损坏报废了，企业要求保险公司赔偿。但这个时候保险公司却说，事故是属于免赔的范围，我们给企业的保险合同也没有约定这种事故。按一般的合同行为，只要合同中没有约定，当事人就不能主张合同权利，但保险合同行为就不一样了，因为保险是一种射幸行为，双方必须遵循最大诚信原则。如果我们不考虑射幸性的保险合同的特有原则，那么我们在处理这类案件的时候，就会将其等同于一般的交换性的民事合同，这样就可能造成保险当事人权利的损害。其实，这个案子就是保险人未遵守最大诚信原则的一个典型。

    我国的保险市场之所经营得不是很理想，其中一个很重要的原因就是，有的保险公司不够诚信，未遵循保险活动中的最大诚诚信原则，发生保险事故以后，有的保险公司往往利用自身的优势，找出很多“理由”拒赔，所以，国民有句口头禅：“叫投保容易索赔难”。保险公司的业务员找上门来推销保险的时候，签一个字就搞定，但索赔的时候，有跑不完的腿，找不完的部门，签不完的字，这样不仅损害了投保人的利益，挫伤了国民投保的积极性，也损害了国内的整个保险市场。诚信，是法制社会营造市场经济的基础，是民事主体从事民事行为的重要原则，尤其是保险行为，更应遵循最大诚信原则。正确认识和理解最大诚信原则，对于我们建设中国特色的社会主义市场经济，有着非常重要的意义。